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互聯網金融和傳統金融有哪些區別?

文章出處:本站    人氣:319    發表時間:2019-09-24 15:33:22

簡單來講,金融業務無非是要在一定的時間和空間條件下,將特定的資金/資源,配置給正確的人,做一件正確的事,從而實現以一種約定的方式,以一定的增值回報率回收資金/資源,并如此循環往復的過程。而互聯網金融要實現的依然是這一過程,并沒有顛覆上述的根本性功能。因此,互聯網金融的本質依然是金融。它并不是一個新的行業,而是一種新的技術形態、一種新的行業競爭規則,和一種新的行業生態。
和傳統金融相比,互聯網金融的先進性,集中地體現在以下幾個方面:
1、更加高效地拓展了空間經濟的范圍。在傳統的條件下,受制于地理位置疏遠所引致的信息交流成本、信息調查成本、締約成本和權利救濟成本過高,金融業務時間經濟的屬性表現得更為突出(也即,投資人以犧牲當前資金的處分能力,來換取未來時間更大的處分能力),空間經濟的屬性則一定程度上受到壓抑。但是,互聯網技術則大大地改善了上述的交易困境。借助于信息網絡在民間的滲透,一個優質投資機會,在社會當中的信息展示面(信息寬度)大大拓寬了;借助于精準營銷,一個投資機會,在社會當中的有效送達率(信息深度)空前提高了;借助于第三方征信、擔保,異地投資人的救濟成本大大降低了
。于是,資金需求方和資金供給方的地理空間被大大縮小,從而引爆了空間經濟的能量。
2、中間渠道成本不斷被壓縮。在傳統的條件下,一個金融產品在從發行人到投資者手中的過程,一般至少一要經歷1-2層的中間渠道。其中最為典型的渠道是商業銀行,這主要是因為商業銀行具備龐大的物理網點,天然地和客戶有最為廣泛的接觸面。中間渠道成本居高不下,一直是許多垂直型金融機構的
痛點。而中間渠道成本居高不下的原因,一是緣于商業銀行網絡的自然壟斷,二是緣于傳統的物理性渠道無法提供可視化、透明化的大數據,營銷的效率不高。
但是,互聯網技術改變了這一切。通過手機端、PC端以及其他終端設備和個人的直接連接,諸多金融產品發行人,得以擺脫商業銀行渠道對客戶接觸面的壟斷,使得品牌傳播、產品發行可以直接對接個人,減少了中間流轉環節;此外,由于大數據的普及,使得終端個體的異質性數據和同質性數據變得唾手
可及,從而使得CPC、CPS變得經濟可行,輔之以病毒營銷等先進的營銷理念,最終促成了用戶轉化率的提高,從而使得中間渠道成本不斷被壓縮。
3、資本集聚的規模更大、聚集的速度更快。由于互聯網技術極大地突破了空間經濟擴張的障礙,資本聚集的規模自然更大,聚集的速度也更快。2013年,一家憑手機端余額寶為濫觴,從而異軍突起的天弘基金,一躍成為全中國最大基金管理規模的公司。這一令人驚嘆的案例,足以讓無數金融企業感到焦慮和不安。在未來,還將有更多令人驚嘆的案例。
4、交易更加便捷,用戶體驗更好。在原來的純線下交易條件下,用戶個體往往需要在特定的物理空間和特定工作時段發生交易行為,往往完成一個交易行為需要付出在途的成本和排隊等待的時間。但是,在互聯網終端普及以后,一個交易行為可以在任何時間、任何地點發生(at anytime, and anywhere),用戶原來需要付出的在途成本和等待時間變得沒有必要。交易的便捷性大大提升了。此外,由于透明、公正的評價體系,以及及時反饋系統的存在,使得服務的評判維度變得立體、科學和全面,加之各家機構為了爭取更多的終端用戶,競相改善服務方法和服務工具,用戶的體驗也變得越來越好。
5、風險控制的工具越來越完備,中小微企業的融資需求得到更好地滿足。在傳統的條件下,由于大量真實世界的信息是隱性的(不透明)、不可傳播、不可分享的,金融機構控制風險的手段極為有限。最為常見的資產保全手段即是要求融資人提供抵押、質押或者擔保,這一特征,往往使得輕資產的優質項目,反而得不到相應的資。由此也產生一個后果,即新興產業、中小企業,融資非常困難。但是,在互聯網條件下,由于大數據的存在,以及賬戶管理、異常行為監測、風險預警等多種風險管理工具和體系的存在,使得風險預判、資產保全、權利救濟的手段變得更加多樣化、更加有效,從而使得具備輕資產特征的優質項目的融資能力增強,新興產業、中小微企業的融資需求能夠得到更好的滿足。
6、信息的共享,變得越來越有外部經濟性。在傳統條件下,信息共享的廣度和深度,受地理空間、媒介屬性、事件公共性的大小等多重條件的約束,一
個投資機會、一起風險事件,其信息的共享所導致的經濟外部性相對有限。但是,在互聯網技術條件下,信息共享的廣度和深度,空前地提高。例如,一個在廣東省出現的新型詐騙案,在自媒體和搜索引擎的雙重作用下,往往不出幾日即可被全國人民所知曉;一個好的金融商業模式,也有可能在短短的幾周之內,引來無數人的學習和模仿。所以,外部經濟性的特征也越來越強。

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